CRM系統：CRM 介入信用管理的可行性分析

六、CRM 介入信用管理的幾個重要環節 企業信用管理活動作為企業重要的管理內容涉及到包括企業 自身在內的諸多因素, 是一個復雜而又系統的工作流程, 不但需要 一個科學的組織結構, 還需要有一個明確嚴謹的操作流程。科學信 用管理流程其實是企業管理工作標準化的體現, 有利于信用管理 業務標準的有效推行和鞏固, 最終以提高企業信用管理效率為目 標。為了把科學信用管理流程的程序、方法、信息傳遞、各環節相互 協調等方面的要求系統形象地顯示出來, 信用管理流程通常采用 流程圖的形式來表示。 中小企業融資問題及其對策 重慶金匯會計師事務所殷翔龍 【摘要】本文針對我國中小企業存在的融資問題, 從企業、銀行和政府三個方面分析了其原因, 提出了相應的對策。 【關鍵詞】融資問題; 原因分析; 對策探討 長期以來, 中小企業融資難一直是困 擾企業發展的重要因素。如何有效改善中 小企業融資境況, 成為中小企業發展的關 鍵問題。 一、我國中小企業融資問題 我國中小企業普遍存在著融資困難的 現狀, 具體表現在以下三個方面: ( 一) 融資途徑不暢通 從內源融資來看, 我國中小企業的現 狀不盡人意, 一是中小企業分配中留利不 足, 自我積累意識差。二是現行稅制使中小 企業沒有稅負優勢。三是折舊費過低, 無法 滿足企業固定資產更新改造的需要。四是 自有資金來源有限, 資金難以支持企業的 快速發展。從外源融資來看, 中小企業可以 選擇銀行貸款、資本市場公開融資和私募 融資等三種渠道, 但目前我國中小企業的 外源融資渠道方面并不暢通。 ( 二) 融資結構不合理 主要表現在:( 1) 我國的中小企業發展 主要依靠自身積累、嚴重依賴內源融資, 外 源融資比重小。單一的融資結構極大地制 約了企業的快速發展和做強做大。并且在 外源性融資中, 中小企業一般只能向銀行 申請貸款, 主要表現為銀行借款;( 2) 在以 銀行借款為主渠道的融資方面, 借款的形 式一般以抵押或擔保貸款為主;( 3) 在借款 期限方面, 中小企業一般只能借到短期貸 款, 若以固定資產投資進行科技開發為目 的申請長期貸款, 則常常被銀行拒之門外。 ( 三) 融資成本較高 企業的融資成本包括利息支出和相關 籌資費用。與大中型企業相比, 中小企業在 借款方面不僅與優惠利率無緣, 而且還要 支付比大中型企業借款更多的浮動利息。 同時, 由于銀行對中小企業的貸款多采取 抵押或擔保方式, 不僅手續繁雜, 而且為尋 求擔保或抵押等, 中小企業還要付出諸如 擔保費、抵押資產評估等相關費用。正規融 資渠道的狹窄和阻塞使許多中小企業為求 發展不得不從民間高利借貸。所有這些都 使中小企業在市場競爭中處于不利地位。 二、我國中小企業融資問題的原因分析 筆者認為, 我國中小企業融資問題的 原因, 分別來自于企業本身、銀行與政府三 個方面。 ( 一) 企業信用等級低, 融資意識淡薄 中小企業自身信用等級低, 這是其普 遍存在的現象。中小企業自身規模有限、資 金缺乏、信用水平低、沒有完整的企業規 劃、倒閉率高、貸款償還違約率高。中小企 業一般是由具有血緣關系的人共同創立, 大多實行家族式管理, 產權結構不明晰, 企 業經營效率不高, 開拓新的市場難, 不能有 效地避免市場風險, 影響了中小企業的償 債能力, 造成了其履約能力的下降。銀行的 首要目標是安全性、流動性和收益性, 然而 中小企業的高倒閉率和高違約率使得銀行 難以遵守安全性和收益性原則, 導致銀行 不愿放貸。 同時, 中小企業對金融系統市場化程 度的提高嗅覺不靈敏, 主動出擊意識不強, 而且缺乏高素質的金融人才, 對金融市場 和融資工具生疏和不懂得樹立和宣傳自身 金融形象, 從而束縛自身開拓融資渠道的 可能性。 ( 二) 金融體系不完善, 銀企信息不對稱 1. 缺乏市場化的利率調節機制, 損害 銀行對中小企業的貸款積極性。從國外的 情況來看, 銀行對中小企業貸款平均利率, 從信用管理的另一個角度講, 也是企業授信和客戶征信的過 程, 企業與客戶在信用管理中發生著密切的聯系。客戶關系管理作 為目前企業處理客戶關系的新興技術在信用管理中必定能發揮其 作用。主要表現為以下幾個方面: 1. 收集客戶資信數據, 建立客戶資信數據倉庫, 實現對客戶 資信的調查。 2. 進行客戶數據挖掘, 對企業授信風險進行分析。 3. 進行客戶價值評估, 實現客戶細分管理, 科學地制定和實 施信用政策和收賬政策。 4. 跟蹤客戶信息, 維護客戶信用能力, 提高客戶價值。 5. 分析企業信用管理水平, 評價信用管理效果, 實時調整相 關政策, 使企業的信用管理成為一個靈動的有機體。● 【參考文獻】 [1] 林鈞躍. 企業信用管理. 第1 版. 北京: 企業管理出版社, 2001. [2] 張其仔, 尚教蔚, 周雪琳, 施曉紅. 企業信用管理. 第1 版. 北京: 對外經濟貿易大學出版社, 2002. [3] 孫智英. 信用問題的經濟學分析. 第1 版. 北京: 中國城市出版 社, 2002. [4] 李志輝. 現代信用風險量化度量和管理研究. 第1 版. 北京: 中國 金融出版社, 2001. [5] 楊雄勝. 高級財務管理. 第1 版. 大連: 東北財經大學出版社, 2004. [6] 安東尼.桑德斯. 信用風險度量. 第1 版. 北京: 機械工業出版社, 2001. [7] 波特·愛德華. 賒銷管理手冊. 第1 版. 香港: 宇航出版社/ 科文 (香港)出版有限公司, 1998. [8] 遲國泰. 企業信用管理. 第1 版. 大連: 大連理工大學出版社, 2005. [9] 李敏, 張美靈, 韓家平. 企業信用管理. 第1 版. 上海: 復旦大學出 版社, 2004. 強力推薦： 天柏客戶關系管理系統 天柏客戶關系管理系統（CRM）是一款集專業性、實用性、易用性為一體的純B/S架構的CRM系統，它基于以客戶為中心的協同管理思想和營銷理念，圍繞客戶生命周期的整個過程，針對不同價值的客戶實施以客戶滿意為目標的營銷策略，通過企業級協同，有效的“發現、保持和留住客戶”，從而達到留住客戶、提高銷售，實現企業利潤最大化的目的。通過對客戶進行7P的深入分析，即客戶概況分析(Profiling)、客戶忠誠度分析(Persistency)、客戶利潤分析(Profitability)、客戶性能分析(Performance)、客戶未來分析(Prospecting)、客戶產品分析(Product)、客戶促銷分析(Promotion)以及改善與管理企業銷售、營銷、客戶服務和支持等與客戶關系有關的業務流程并提高各個環節的自動化程度，從而幫助企業達到縮短銷售周期、降低銷售成本、擴大銷售量、增加收入與盈利、搶占更多市場份額、尋求新的市場機會和銷售渠道，最終從根本上提升企業的核心競爭力，使得企業在當前激烈的競爭環境中立于不敗之地。 關鍵詞：CRM,CRM系統,CRM軟件,客戶關系管理,客戶管理軟件,客戶管理系統,客戶關系管理軟件,客戶關系管理系統